中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)：探究泰康養(yǎng)老GBC商業(yè)模式 全面對接國家醫(yī)養(yǎng)保障三支柱體系
我國正邁入老齡化社會，構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系已成為各界共識。而作為政策的重要承接者，保險(xiǎn)公司將如何全面對接國家多層次社會保障體系亦成為市場關(guān)注的焦點(diǎn)。
近日，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行副總裁、泰康養(yǎng)老董事長李艷華接受中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)等記者采訪時(shí)表示，泰康養(yǎng)老最大的優(yōu)勢就是“醫(yī)養(yǎng)GBC模式”，即為政府、企業(yè)、個(gè)人同時(shí)提供醫(yī)養(yǎng)保障，深入對接國家醫(yī)養(yǎng)保障三支柱體系。具體來講，政府方面做大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、職業(yè)年金等；企業(yè)方面做企業(yè)年金、員工福利；個(gè)人方面做個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)，并積極準(zhǔn)備個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
GBC商業(yè)模式
黨的十九大報(bào)告明確指出，“全面建成覆蓋全民、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、權(quán)責(zé)清晰、保障適度、可持續(xù)的多層次社會保障體系?！蓖瑫r(shí)，今年兩會期間，國家發(fā)展和改革委員會向大會提交的報(bào)告中也明確提出，“要推動建立多層次社會保障體系”。
結(jié)合我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度“三支柱”體系來看，“多層次”指的就是政府、企業(yè)、個(gè)人醫(yī)養(yǎng)保障的全面發(fā)展。
那么，作為政策的重要承接者，保險(xiǎn)公司將如何全面對接國家多層次社會保障體系？
“現(xiàn)在的泰康養(yǎng)老，就是為政府、企業(yè)、個(gè)人同時(shí)提供醫(yī)養(yǎng)保障，深入對接國家醫(yī)養(yǎng)保障三支柱體系?！碧┛当ｋU(xiǎn)集團(tuán)執(zhí)行副總裁、泰康養(yǎng)老董事長李艷華如是表示。
李艷華表示，“與其他公司相比，泰康養(yǎng)老最大的優(yōu)勢就是‘醫(yī)養(yǎng)GBC模式’，這個(gè)模式是我們十年探索找到的，并且要堅(jiān)定的走下去?！?
何為“醫(yī)養(yǎng)GBC模式”？李艷華進(jìn)一步介紹道，“具體來講，GBC分別對應(yīng)政府、企業(yè)和個(gè)人。政府方面做大病保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、職業(yè)年金等；企業(yè)方面做企業(yè)年金、員工福利；個(gè)人方面有延伸到企業(yè)員工和社保參保人的個(gè)人醫(yī)養(yǎng)保障，包括個(gè)人稅優(yōu)健康險(xiǎn)，并在積極準(zhǔn)備個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)。”
長護(hù)險(xiǎn)將成為典型的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”社會保障制度
作為社會保障制度的一部分，伴隨著老齡化問題的深入研究，長期護(hù)理保險(xiǎn)適時(shí)登上“舞臺”，且自試點(diǎn)以來便發(fā)揮了重要作用。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自人社部發(fā)布政策并在湖北荊門等15個(gè)試點(diǎn)城市開展長期護(hù)理保險(xiǎn)以后，共吸引投資72億元，新增養(yǎng)老機(jī)構(gòu)284家、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)44家，直接拉動就業(yè)2萬人。
以泰康為例，作為江西上饒、新疆石河子、四川成都、湖北荊門、黑龍江齊齊哈爾、浙江嘉興等8地長期護(hù)理保險(xiǎn)的“承辦者”，泰康已覆蓋400萬參保人口。截至今年2月底，累計(jì)開展居家照護(hù)培訓(xùn)16場，累計(jì)培訓(xùn)居家照護(hù)人員超過1000人。
同時(shí)，“長期護(hù)理保險(xiǎn)”這一關(guān)鍵詞也成為今年兩會全國人大代表和全國政協(xié)委員關(guān)注的焦點(diǎn)。
全國人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)精算研究所所長張琳建議，盡快在全國范圍開展長期護(hù)理保險(xiǎn)，并在推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合政策時(shí)盡快開展長期護(hù)理保險(xiǎn)。全國政協(xié)委員、首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京中醫(yī)醫(yī)院急診科主任姚衛(wèi)海建議，將醫(yī)養(yǎng)結(jié)合保險(xiǎn)納入社會保障體系，積極推廣長期護(hù)理保險(xiǎn)制度。全國政協(xié)委員、三胞集團(tuán)董事長袁亞非則建議，建立長期護(hù)理保險(xiǎn)靈活的籌資方式。
談及長期護(hù)理保險(xiǎn)，李艷華也深有體會。她認(rèn)為，長期護(hù)理保險(xiǎn)將會更深層次推動醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展，可以成為國家應(yīng)對老齡化的頂層設(shè)計(jì)。長期護(hù)理保險(xiǎn)會成為典型的“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”的社會保障制度。實(shí)施長護(hù)保險(xiǎn)，既能發(fā)揮保險(xiǎn)的資金補(bǔ)償功能，同時(shí)可通過政策、資金引導(dǎo)，推動老年醫(yī)療照護(hù)服務(wù)業(yè)走向正軌。
稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)利好國家、百姓和險(xiǎn)企
相對養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的第一支柱和第二支柱，第三支柱發(fā)展則相對緩慢，“補(bǔ)齊養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱短板”的呼聲也日漸高漲。作為養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的一部分，個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)成為市場近期最大的關(guān)注點(diǎn)。
近日，在兩會采訪中，保監(jiān)會副主席陳文輝和黃洪均表示，目前稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)方案已經(jīng)得到有關(guān)部門的通過，并將于近期推出。
李艷華表示，通過稅收激勵(lì)加快發(fā)展第三支柱，其實(shí)是國際上的通行做法。而個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的落地將帶來三大層面的利好，具體表現(xiàn)在國家層面、保險(xiǎn)公司層面和百姓層面。
從國家層面來講，實(shí)施稅延養(yǎng)老政策，必將對彌補(bǔ)養(yǎng)老資金缺口起到積極的作用，有助于應(yīng)對人口老齡化趨勢，有助于建立健全多層次養(yǎng)老保障體系，實(shí)現(xiàn)對第一支柱社保、第二支柱企業(yè)/職業(yè)年金的補(bǔ)充，進(jìn)而提高養(yǎng)老金替代率。
從普通百姓層面來講，稅前列支保費(fèi)、領(lǐng)取時(shí)再繳納個(gè)人所得稅的方式，可以降低個(gè)人稅務(wù)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，還能幫助投保人進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃、資金儲備，從而大大提高未來的養(yǎng)老質(zhì)量。
從保險(xiǎn)公司層面來講，稅延有著巨大的市場，英美等發(fā)達(dá)國家養(yǎng)老金保險(xiǎn)在人身險(xiǎn)保費(fèi)中占比超過35%，而我國退休后分期領(lǐng)取養(yǎng)老金的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%，老保險(xiǎn)在中國的發(fā)展空間十分廣闊。
李艷華同時(shí)指出，至于產(chǎn)品形態(tài)、延稅額度、銷售資質(zhì)等問題，最終還是要以監(jiān)管的規(guī)定為主。不過，從養(yǎng)老保險(xiǎn)的本質(zhì)來判斷，產(chǎn)品的收益、賬戶資金的安全等問題應(yīng)該是核心。
圖文來源：中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)
記者：郭偉瑩
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